Значні життєві зміни та великі заплановані придбання вимагають завчасної підготовки фінансових ресурсів. А вони, у свою чергу, потребують захисту від імпульсивних витрат, інфляційного знецінення та ринкових ризиків. У цьому випадку головна мета – не максимально примножити вже накопичені кошти, а забезпечити їх збереження та доступність у потрібний момент. Для цього підходить лише обмежене коло фінансових інструментів.
Для цієї мети не варто використовувати такі фінансові інструменти:
- готівку у сейфі – вона постійно знецінюється через інфляцію та спрощує доступ до коштів, що підвищує ризик незапланованих витрат;
- акції та криптовалюта – їхня цінність суттєво залежить від стану ринку та може швидко знизитися;
- нерухомість – має низьку ліквідність, тобто не дозволить швидко вивільнити кошти.
Натомість для накопичення потрібної суми можна використати банківський строковий депозит. Він дисциплінує вкладника, адже умови договору можуть обмежувати дострокове зняття коштів або передбачати втрату нарахованих відсотків у разі дострокового розірвання, а також допомагає частково або повністю компенсувати вплив інфляції залежно від рівня депозитної ставки. У випадках, передбачених законодавством, кошти вкладників захищає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.
Для збереження великої суми коштів важливо ретельно обирати умови вкладу. Одразу відкидайте такі, що передбачають поточне виведення грошей, адже це створює зайвий ризик витратити суму раніше, ніж планували. Найвищу дохідність традиційно забезпечать середньо- та довгострокові вклади, розраховані на 6–12 місяців. Якщо обираєте депозит у межах універсальних програм, наприклад Unex Максимум від Unex Bank, зверніть увагу на такі рекомендації:
- встановлюйте термін закінчення депозиту за кілька днів до запланованої покупки – це дозволяє зберегти відсоткову ставку до останнього і водночас захистити кошти від імпульсивного передчасного витрачання;
- обирайте між капіталізацією і поповненням залежно від ситуації: якщо маєте всю необхідну суму одразу, доцільна капіталізація відсотків; якщо накопичення формуються поступово, зручнішою буде опція поповнення, яка дозволяє відкрити вклад із мінімальним стартом та поступово нарощувати основну суму впродовж терміну дії депозиту;
- диверсифікуйте заощадження – розміщуйте частину коштів у гривні, а частину у доларах США чи євро, щоб зменшити валютний ризик;
- під час підписання договору відключайте функцію автоматичного продовження депозиту, інакше в день запланованої покупки гроші знову заблокуються на новий термін.
Крім цього, під час оцінки ефективності депозиту пам’ятайте, що з доходу буде утримано податки у розмірі 23% (18% ПДФО + 5% військовий збір). Розрахуйте суму чистого доходу заздалегідь вручну або за допомогою депозитного калькулятора на сайті банку, щоб чітко визначити, чи відповідають умови вашим сподіванням.
Ще один важливий підготовчий момент – уточнення умов виведення коштів. Варто перевірити, чи є комісія за переведення грошей з депозитного рахунку на поточний або за зняття великої суми готівки в касі для проведення угоди. У багатьох банках великі суми готівки необхідно замовляти заздалегідь (часто за 2–3 робочі дні), тому ці умови варто уточнити завчасно.
Правильно підібраний банківський депозит посприяє фінансовій дисципліні та допоможе зберегти велику суму до конкретної дати. Кошти на рахунку перебуватимуть під відповідальним контролем банку, а належним чином підібрана відсоткова ставка допоможе компенсувати вплив інфляції та зберегти купівельну спроможність коштів.